Можно ли продать кредитное авто самостоятельно
Продать можно, но выбирая данный способ, владелец должен расставить для себя ряд приоритетов: время, деньги, последствия.
Время и нервы, потраченные на поиск потенциального покупателя, не всегда смогут окупиться суммой, вырученной с продажи.
В случае, если процесс купли-продажи проходит благополучно, новый владелец обязан перевести сумму на банковский счет, а после получить документы на автомобиль.
В результате транспортное средство выводится из залогового имущества и становится открытым для новых сделок с ним.
Главный минус такого способа — самостоятельный поиск покупателя и время, потраченное на него. Плюс только один — незначительные растраты.
Продажа с ПТС на руках
Наличие паспорта транспортного средства во многом облегчит процесс купли-продажи машины, взятой в кредит. Как и в предыдущих случаях, здесь необходимо заранее уведомить банк.
Со стороны финансовой организации не должно быть никаких возражений на этот счёт, так как ей выгодней получить наличные, а не машину. Причём чем скорее будет внесена сумма по кредиту, тем лучше.
Единственная сложность, с которой может столкнуться заемщик — это поиск покупателя. Кредитные автомобили, пусть и с наличием ПТС, часто не вызывают доверие, поэтому процесс продажи может затянуться.
Если ПТС отсутствует
Распространённая ситуация для автокредита — отсутствие ПТС. Вернее, паспорт есть, но находится он в банке до полной выплаты владельца автомобиля по кредиту. Так как же продать машину в таком случае?
При необходимости продажи кредитного автомобиля, ПТС которого находится в финансовой организации, есть несколько способов, против которых банк, как и закон, ничего не возражает. Например, есть специализированные компании, занимающиеся выкупом кредитных авто, также их принимают салоны по реализации автомобилей.
В конце концов, владелец может попытаться продать машину самостоятельно. Конечно, без ПТС это будет сложно, но можно попробовать реализовать автомобиль при помощи друзей или знакомых, заинтересованных в его покупке.
Что делать, если ПТС в банке?
Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке? Ведь, любые сделки без технического паспорта по машине невозможны. Все верно. Продать кредитную машину без ПТС не получится. Однако, некоторые автомобилисты прибегают к незаконным методам. Через ГИБДД они пытаются получить дубликат ПТС, аргументируя свой запрос потерей документа. Если будет выявлен факт обманных действий, то владельца привлекут к уголовной ответственности.
Для правомерного решения вопроса, собственнику автомобиля придется обратиться в банк. Это делается так же через подачу заявления в свободной форме. В редких случаях банк может пойти навстречу и выдать ПТС собственнику. Тогда, процесс продажи транспорта значительно упрощается. Но, как правило, кредиторы не берут на себя подобные риски, и условия продажи иные.
Как продать кредитный автомобиль?
Продать кредитный автомобиль без ПТС владелец может, прибегнув к услугам банка, или сделать это самостоятельно. Без нарушения законодательных норм это можно сделать следующими способами:
1. С помощью банка.
Замена залогового имущества.
Здесь заемщик обращается в банк с просьбой замены залогового имущества. В этом случае банк оформляет в залог находящуюся в собственности клиента недвижимость или другую машину. Конечно, здесь присутствуют некоторые риски, тем не менее с кредитного транспортного средства снимаются ограничения по продаже. А после реализации вырученная сумма может пойти в счет уплаты оставшегося долга.
Изменение условий договора.
В случае возникновения затруднений с выполнением условий договора, клиент может поставить вопрос перед банком об изменении порядка платежей. При действительно весомых аргументах банк способен предоставить более лояльный график платежей. Например, могут быть увеличен срок кредитования со снижением ежемесячного взноса. Хотя, это не решает проблему быстрейшей продажи автомобиля, но все же снимает с клиента финансовую нагрузку и со временем позволит закрыть кредит. После чего транспорт может быть продан.
Выставление авто на аукцион.
Если клиент не способен больше выполнять условия договора, банк праве выставить кредитную машину на аукцион. Минусом данного способом является то, что лоты размещаются по изначально низким ценам. Ведь целью является скорейшее получение денежных средств. Если желающих приобрести автомобиль окажется немного, то цена вряд ли сильно поднимется. Как следствие, заемщик может оказаться в минусе, а часть долга еще придется выплатить банку.
2. Владельцем самостоятельно.
Погашение кредита.
Чтобы получить на руки все документы и иметь возможность свободно продать автомобиль, владелец вправе полностью погасить имеющийся кредит досрочно. Сделать он это может одним из выбранных путей:
- Выплатить всю сумму собственными средствами.
- Оформить потребительский или иной кредит.
Повторное кредитование тоже обладает рядом рисков. Однако, закрыв кредит по машине, собственник сохраняет хорошую кредитную историю. В тоже время, вторая ссуда может обладать более мягкими условиями.
После погашения своих обязательств перед кредитором, договор займа завершает свое действие, а автомобиль перестает быть залогом. В дальнейшем собственник вправе свободно распоряжаться своим имуществом. А сумма за проданный автомобиль покроет другой кредит.
Воспользоваться услугами автоломбардов.
Существуют компании, специализирующиеся на покупке и продаже машин, в том числе и находящихся в залоге. Проведя оценку и осмотр автомобиля, они выкупают его по предложенной ими стоимости. Полученные заемщиком средства или их часть пойдут на выплату оставшейся суммы кредита. Стоит отметить, что не каждая организация сможет выкупить кредитный автомобиль. Она должна сотрудничать с кредитором и входить в список партнеров банка.
Обратиться в автосалоны.
Автосалоны и официальные дилеры конкретных марок автомобилей также могут сотрудничать с банком и работать с кредитными автомобилями. В отличие от автоломбардов они не производят полный выкуп машины, а предоставляют услугу «Трейд-Ин». По ее условиям клиент сдает свой автомобиль и приобретает новый, а разница в цене уходит на погашение кредита.
Переоформление кредита на другое лицо.
Заемщик может найти покупателя самостоятельно и выступить с предложением переоформить кредит на него. Если новое лицо согласно с условиями договора, а банк вынесет положительное решение, то кредитный автомобиль может быть передан другому владельцу. Новый собственник в последующем может погасить кредит разовой суммой или действовать в рамках условий договора.
Как осуществить законную сделку?
Каждый из перечисленных способов законной передачи права собственности залогового автомобиля имеет свои нюансы при оформлении, а также минусы и плюсы, рассмотрим их более подробно.
Полное погашение кредита
Погашение займа – снимает обременение с залога. Если обеспечивать больше нечего, и вы чисты перед кредитором, автомобиль вычеркивают из реестра залогов движимого имущества.
Для того, чтобы погасить долг в полном объеме можно использовать не только личные средства, а, например, привлечь к этому покупателя.
Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Если покупатель согласен погасить долг продавца перед кредитной организацией, то для начала необходимо заключить предварительный договор купли-продажи, желательно заверить его нотариально. Покупатель передает деньги собственнику на погашение долга, который в свою очередь закрывает кредит в полном объеме. После, снимается обременение и стороны переходят к оформлению основного договора.”
В данном варианте цена транспортного средства будет ниже рыночной, так как купить авто с обременением будет не слишком много желающих, но продавец все равно получит разницу и избавится от кредита.
Есть еще минусы: выплаченные проценты и часть долга заемщику уже не вернуться, а автомобиль обретет нового собственника.
Плюс в том, что этот вариант 100% избавляет продавца от долгов.
Переуступка долга
Перевести долг на третье лицо, то есть отдать свой кредит другому человеку, который продолжит его выплачивать, можно абсолютно законным путем.
Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно главе 24 Гражданского Кодекса РФ заемщик, в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору, имеет возможность облегчить или даже полностью снять с себя кредитные обязательства, но при этом лишится залогового имущества, путем замены должника.”
Обычно, новый заемщик выплачивает некоторую сумму продавцу (обычно в размере тех средств, которые уже были выплачены кредитору) и продолжает вносить ежемесячные платежи банку.
Плюсы подобной сделки в том, что нет необходимости выплачивать задолженность в полном объеме, а в кредитном договоре появляется новый должник.
На первый взгляд все предельно просто, но нужно учесть несколько нюансов:
- Без согласия кредитной организации провернуть сделку не удасться. Банки в первую очередь просчитывают риски, проверяют кандидата на платежеспособность и добросовестность. Например, если кредит был предоставлен клиенту с заработной платой в 70 тыс. руб., а ежемесячный платеж был 8 тыс.руб., то новый заемщик не должен ему уступать. Если человек хочет купить машину подобным образом, но его заработок 20 тыс. рублей, банк вряд ли одобрит, так как нет уверенности, что он справится с такой финансовой нагрузкой.
- В статье 355 Гражданского кодекса РФ говорится о том, что с переводом долга на другое лицо по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено договором. А это значит, что кредитор должен заключить новое соглашение об обременении.
Но банки очень редко соглашаются на подобную смену должника.
Замена предмета залога
Это работает следующим образом: заемщик обращается к кредитору с просьбой снять обременение с автомобиля и установить его на другое, равное по стоимости, имущество.
Кредитные организации охотнее соглашаются на займы под залог недвижимости, так как риски потери средств минимальные. Автомобиль может быстро упасть в цене из-за возраста, серьезной поломки или ДТП. А квартиру, даже после пожара можно восстановить и продать по полной стоимости.
Шансы на замену залога, например, на другой автомобиль, намного ниже. Если он еще и дешевле, а техническое состояние хуже, то их совсем нет.
Плюс здесь в том, что при снятии обременения с автомобиля, его можно продать по реальной рыночной стоимости, а затем погасить кредит и убрать залог с другого имущества.
По генеральной доверенности
Схема продажи автомобиля по доверенности – самый простой вариант из перечисленных. Здесь не требуется разрешение банка, собственник оформляет документы на имя покупателя в нотариальной конторе, поверенный передает деньги и может пользоваться автомобилем.
Данный способ имеет ряд минусов:
- машина остается в залоге и ее нельзя будет продать или переоформить;
продавец остается собственником и обязан оплачивать налоги, штрафы или покрывать расходы, если автомобиль попал в ДТП; - продавец может в любое время отменить доверенность, покупатель лишится автомобиля и уплаченных денег.
Таким образом, это не самый безопасный вариант для продажи залогового автомобиля.
Можно ли продать авто в залоге
Продать залоговый автомобиль можно, но если это не противоречит договору займа. Чтобы уменьшить риски и обезопасить себя от недобросовестных клиентов, финансовые компании заранее прописывают в условиях пункты о запрете на продажу залогового имущества до полного возврата долга.
Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Если залогодержатель дал согласие на продажу и в договоре не предусмотрен пункт о ином порядке действий, автомобиль может быть продан. Но нужно учесть, что залог на транспортное средство сохраняется. Новый владелец должен быть уведомлен и готов к тому, что на транспорт может быть обращено взыскание за неуплату долга предыдущим хозяином.”
Нередко мошенникам удается скрыть наличие обременений. Если покупателю удастся доказать в суде, что он не знал о залоге и его признают добросовестным, то автомобиль оставят у него. Для этого следует доказать, что проверки юридической чистоты проводились и на момент покупки автомобиля запретов не было.
Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:
“Согласно порядку, установленном законодательством о нотариате, сведения об обременении автомобиля необходимо вносить в реестр залогов движимого имущества, который действует на территории всей Российской Федерации. Покупатель считается осведомленным о наличии залога с момента внесении записи в открытый реестр. Следовательно, признать добросовестным приобретателем его не сможет ни один суд.”
Согласно статье 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. А так как, банки редко пропускают пункт о запрете на продажу, реализовать машину практически невозможно, но выход все же есть.
Единственным препятствием при продаже залогового авто является перерегистрация транспортного средства в ГИБДД. При наличии обременения покупатель не сможет поставить его на учет и стать полноправным владельцем. Но продать автомобиль в залоге без нарушения закона все же можно. Для этого есть несколько вариантов:
- поменять залог на другое имущество;
- договориться с покупателем о выплате долга кредитной организации;
- продать автомобиль компании, которая специализируется на выкупе залоговых и подержаных транспортных средств;
- переуступить долг третьему лицу;
- продать по генеральной доверенности (при условии, что покупатель на это согласен).
Выгода и целесообразность
Выгода
Людей, которые хотят избавиться от кредита продажей залогового транспортного средства (ТС), прежде всего интересуют два главных вопроса. Сразу на них отвечу:
- Можно ли законно продавать кредитный автомобиль – да, можно;
- Можно ли продать кредитное авто с выгодой – скорее всего нет.
Как я уже указывал в статье про покупку кредитного транспорта, такой вариант приобретения автомашины может быть вполне выгоден и даже очень. Продавец же напротив, в подавляющем большинстве случаев, так или иначе теряет в деньгах.
Но ведь программа автомобильного кредитования сама по себе очень часто совсем невыгодна по деньгам для клиента, но зато она весьма удобна и из-за этого ею пользуются многие люди, заранее согласные потерять в общей сумме ради того, чтобы не копить, а сразу пользоваться машиной.
Поэтому выгоду мы оставим в покое, а лучше разберемся с целесообразностью подобных продаж, где не все так однозначно.
Целесообразность
Причин продажи залогового автотранспорта может быть много: от банальных трудностей с деньгами до неожиданных разводов с разделом имущества, проблем с вождением после ДТП или просто желание купить другую модель.
Но независимо от причины на целесообразность продажи будет влиять:
- Время нахождения машины во владении;
- Величина остаточного кредитного долга;
- Величина первичного взноса за автомобиль.
Если при покупке авто в кредит первичного взноса не требовалось или он был незначительный (а такие предложения от автодилеров есть), то вынужденная продажа будет с большими потерями. Потому что новый автомобиль, практически сразу после покупки, «худеет» в цене на целых 10, а то и на 15%!
И за все последующие года, вплоть до семилетнего возраста (а автокредиты примерно так и выдаются – на срок 5-7 лет) цена транспорта будет уменьшаться на величину от 7 до 10% ежегодно. И это без учета возможных ДТП и другого «внепланового» износа.
Цена же на кредитный автомобиль в любом случае не будет в верхнем и даже в среднем сегменте среднерыночного коридора для вашей модели.
В такой ситуации общая сумма всех вложений и выплат может ощутимо превысить возможную выручку и на полное погашение долга денег может не хватить. Поэтому, если причина расставания с авто как-то решаема другим методом, то выгоднее всего закончить все выплаты и продать машину по нормальной рыночной стоимости с нормальными условиями.
Если же авансовый платеж был крупным, в районе от 40 до 50%, и остаточный долг невелик, то, при острой необходимости продать авто можно рассчитывать на какую-то крупную сумму денег для решения своих проблем.
Обычно, согласно наработанному в этом плане практическому опыту, при остаточной задолженности в 20-25% от среднерыночной стоимости авто, его продажа считается вполне целесообразной, хотя на какую-то выгоду тоже рассчитывать не приходится, за исключением каких-то особых случаев.
Когда ПТС в банке
В качестве ответа на вопрос, как продать кредитную машину, когда ПТС в банке, можно предложить несколько способов.
Самостоятельная продажа
Владелец залоговой машины находит покупателя, вместе с ним посещает банк, где они договариваются о процедуре погашения кредита. Как правило, она выглядит следующим образом: покупатель перечисляет остаток задолженности заемщика на его кредитный счет, банк изымает автомобиль из реестра залогового имущества и отдает уже экс-должнику документы на автомобиль. Получив на руки ПТС, заемщик обращается в отделение ГИБДД, чтобы снять машину с учета, и потом заключает договор купли-продажи.
Преимущества сделки в том, что задолженность погашается с наименьшими финансовыми затратами.
Продажа с помощью банка
Довольно частый способ выхода из ситуации, когда клиент уже не может погашать кредит. Должник уведомляет банк об ухудшении своего материального состояния в письменном виде и просит посодействовать в поиске покупателей на автомобиль. После этого финансовое учреждение имеет полное право размещать объявление о реализации машины у себя на сайте или распространять информацию среди клиентов банка, использовать любые другие способы поиска покупателя. Как правило, этот вариант предусматривает добровольную передачу машины заемщиком финансовому учреждению.
Преимущества этого варианта в том, что после того, как заемщик поставил машину на спецплощадку банка, все обязанности по содержанию ТС и поиску покупателя переходят финансовому учреждению. Однако стоит заметить, что банк не будет стараться продать машину по рыночной цене: при первой возможности он ее реализует по той стоимости, которой достаточно для погашения остатка задолженности.
Продажа на аукционе
Один из довольно популярных в последнее время способов реализации залогового имущества. Суть его заключается в том, что должник выставляет автомобиль на аукцион. Его победителем станет тот участник, который предложит за лот самую высокую цену. После чего машина с документами передается новому владельцу, а те деньги, которые он внес, идут на погашение задолженности по кредиту. Положительной стороной этого способа является возможность продать машину по высокой цене, однако если с первого раза покупатель на транспортное средство не найдется, придется постепенно снижать цену и в результате вырученных средств может не хватить для погашения долга.
Trade-in
Этот способ идеально подойдет для тех людей, которые просто хотят сменить одну машину на другую. Trade-in – это обозначение услуги автосалона по выкупу бывших в употреблении автомобилей. Собственно, сама процедура реализации машины по схеме Trade-in выглядит следующим образом: должник приезжает в автосалон, где осуществляется проверка технического состояния залогового автомобиля. На основе диагностики железного коня определяется цена, по которой салон его возьмет на реализацию. Далее заемщик оформляет на автосалон доверенность и последний погашает остаток долга по кредиту. После чего клиент банка получает на руки ПТС и снимает машину с учета в ГИБДД. Плюсом этого способа является передача всех проблем, связанных с поиском покупателя, автосалону, минус же в том, что стоимость автомобиля снова-таки будет занижена.
Переуступка автокредита
Также довольно популярный способ избавиться от долга. Заемщик находит клиента, который хочет приобрести его машину, но не имеет денег. В таком случае банк переоформляет кредитный договор и залог на нового клиента. Преимущество этого способа в том, что долг закрывается при минимуме затрат времени и денег. Недостаток — необходимость оценки платежеспособности нового заемщика, которую тот может не пройти.
Основные нюансы продажи кредитного авто
Вопрос о возможности продажи автомобиля возникает только в том случае, если был оформлен автокредит. Этот продукт относится к категории залоговых займов, ПТС на машину банк забирает себе на весь период погашения. Если вы взяли нецелевой потребительский кредит и купили на эти деньги автомобиль, его можно продать без разрешения банка.
Где можно выгодно взять кредит под залог ПТС и авто ⇒
При автокредите машина находится под залогом. Если требуется срочная продажа, учитывайте следующие нюансы:
- Продать залоговое авто можно законными способами, не нужно действовать за спиной банка. Реализация автомобиля в обход банка считается мошенничеством и влечет за собой судебные разбирательства.
- Кредитор всегда старается пойти навстречу заемщику, если тот не может совершать ежемесячные платежи в привычном режиме. Поэтому смело можно обсуждать эту проблему с сотрудниками банка, они подскажут наиболее оптимальный вариант.
Законные способы продажи машины, купленной к кредит:
- Получить разрешение кредитной организации.
- Переоформить предмет залога.
- Воспользоваться услугой рефинансирования.
- Продать через автосалон.
- Досрочно погасить долг
1. Разрешение банка на продажу машины в кредите
Заемщику необходимо узнать у банка, можно ли продать кредитный автомобиль. Кредитор рассмотрит заявление в течение нескольких дней и оповестит клиента.
Для получения согласия банка необходимо:
- Написать заявление в свободной форме о намерении продать машину и отнести его в банк.
- В случае положительного решения выбрать способ продажи: самостоятельный поиск покупателя, реализация через банк, рефинансирование, услуги автосалонов, аукцион.
Банк будет контролировать все последующие этапы, кроме самостоятельного поиска покупателя.
ТОП 2022 лучших кредитов, для погашения долг за кредитную машину ⇒
2. Продажа автомобиля с помощью банка
Если вы не хотите решать вопрос с продажей самостоятельно, вам подойдут услуги банка:
Переоформление залога. Чтобы быстро освободить авто от обременения, можно перенести остаток долга на другое имущество:
- недвижимость (квартира, гараж, склад, дом);
- земельный участок.
Все расходы, связанные с переоформлением, заемщик берет на себя.
Где выгодно взять кредит под залог недвижимости ⇒
Аукцион. Это не самый выгодный вариант для заемщика. Банк продает машину через торг, но вырученные деньги не всегда покрывают всю сумму долга. В некоторых случаях клиенту еще приходится доплачивать из своего кармана.
3. Рефинансирование долга за авто
Банк не может препятствовать досрочному погашению долга. Заемщик имеет право в любой момент перекредитоваться в другой организации, вернуть автокредит раньше срока и свободно распоряжаться своим имуществом.
После рефинансирования с транспортного средства снимутся ограничения, но у его владельца появится новый кредит. В этом вопросе самое главное — проанализировать актуальные предложения и выбрать выгодный продукт.
В каких банках выгоднее всего делать рефинансирование ⇒
4. Продажа через автосалон
Чаще всего залоговые машины продают именно через автосалоны. Сначала необходимо узнать у банка, с какими дилерами он сотрудничают (в офисе, на сайте или по телефону горячей линии).
Продажа осуществляется по системе трейд-ин. Этот способ работает в том случае, если вместо старой машины вы решили купить новый более дорогой автомобиль.
Получив от владельца доплату и комиссию за услугу, автосалон переводит деньги в счет оплаты кредита и получает от банка ПТС.
Где можно самому быстро взять кредит в тот же день ⇒
5. Самостоятельная продажа кредитного ТС
Самостоятельная продажа машины возможна только после получения разрешения банка. Для этого клиент должен предоставить заявление, приложив соответствующие документы, например, справку с работы о сокращении дохода или копию трудовой книжки.
Где взять кредит под низкий процент, чтобы погасить долг за авто ⇒
